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某银行与王某某等二人金融借款合同纠纷案
2016-6-17  04:06

 

一、案件由来
申请人:某银行
被申请人:王某某、陶某某
申请人某银行(以下简称申请人)为与被申请人王某某、陶某某(以下简称被申请人一、二)金融借款合同纠纷一案,向台州仲裁委员会申请仲裁。台州仲裁委员会根据双方签订的《个人借款/担保合同》中的仲裁条款受理本案。依照台州仲裁委员会仲裁规则规定组成合议仲裁庭审理。
二、案件基本事实
2012年12月7日,申请人某银行与被申请人王某某、陶某某签订了一份《个人借款/担保合同》。合同约定:两被申请人向申请人申请个人住房抵押贷款,申请人授予其借款额度为100万元;贷款用途为装修;贷款的担保方式为抵押,即以两被申请人位于椒江区**路**号的房地产提供抵押担保,担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等;贷款期限为60个月,从2012年12月7日起至2017年12月7日止,按月结息,借款利率为固定利率,在基准利率水平上上浮15%,罚息利率在借款利率基础上加收50%确定。还款方式为按月等额本息还款法,每月1日为还款日,借款人不享有宽限期,自实际放款之日起开始计算。同时合同还对违约责任、抵押物的处置、合同争议的解决方式等内容作了约定。同日,借贷双方到法定部门办理了台房他证椒字第1200****号的抵押登记手续。合同签订后,申请人依约于2012年12月14日向被申请人王某某发放了100万元贷款。被申请人王某某自申请人放贷之日至2013年3月已归还本金49528.15元,但自2013年4月开始拖欠拒付贷款本息至今。为此申请人提起仲裁,请求:1.裁决两被申请人立即偿还申请人借款本金人民币950471.85元及利息、罚息、复利等(截止2014年5月1日积欠利息、罚息、复利等为90881.32元,以后的利息、罚息、复利等按借款合同约定的逾期贷款利率计算至贷款本息全部收回时止),并支付申请人支付的律师费47000元;2.本案仲裁费用以及为实现债权所产生的其他费用由二被申请人承担;3.裁决申请人对两被申请人所提供的座落于椒江区**路**号的抵押房地产[台房权证椒字第1001***1、1001***2号、椒国用(2010)第007***号、抵押登记号为:台房他证椒字第1200****号]折价或者以拍卖、变卖后所得的价款在上述债权本息及相关费用范围内享有优先受偿权。
三、仲裁裁决要旨
仲裁庭审理后认为,申请人与被申请人签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人真实意思表示,内容不违反法律、行政法规的强制性规定,应认定合法有效,双方应当按照合同的约定行使权利、履行义务。申请人某银行按照《个人借款/担保合同》的约定发放了贷款,已经履行了自己的义务,而被申请人一、二未按照合同约定及时归还贷款本息的行为已构成违约,应当按照《个人借款/担保合同》第十四条有关违约及违约责任的约定,承担立即清偿未偿还本金及所产生的利息、罚息及其他相关费用的责任。故申请人要求两被申请人立即偿还申请人借款本金人民币950471.85元及其相应利息、罚息和复利的主张,予以支持。其次,关于申请人为实现债权产生的仲裁费、律师费、评估费、拍卖费、执行费等相关费用是否支持问题。仲裁庭认为,因两被申请人违反约定未按时归还贷款本息,致使申请人为实现债权申请仲裁,花费了一定的费用,况且《个人借款/担保合同》第十七条对债权人为实现债权费用的承担已有明确约定,申请人主张律师费数额亦符合浙价服(2011)212号《浙江省物价局、浙江省司法厅关于制定律师服务费收费标准的通知》中规定的收费标准,并且申请人也提供律师代理费发票。故申请人主张实现债权而支付的仲裁费、律师费的请求,予以支持。而评估费、拍卖费、执行费等相关费用的承担,尽管《个人借款/担保合同》第十七条也做了明确规定,但上述费用还未实际发生,故不予以支持。最后,关于申请人对被申请人提供的抵押物是否享有优先受偿权问题。仲裁庭认为,借贷双方基于真实意思表示,就申请人个人住房抵押贷款100万元达成合意,其内容及抵押物并不违反法律法规的强制性规定,其形式也符合法定要求即借贷双方到法定部门办理了抵押登记手续,故申请人对两被申请人所提供的座落于椒江区**路**号的抵押房地产折价或者以拍卖、变卖后所得的价款在上述债权本息及相关费用范围内享有优先受偿权的主张,予以支持。
根据以上理由,仲裁庭作出如下裁决:一、被申请人王某某、陶某某于本裁决发生法律效力之日起十日内归还申请人某银行贷款本金人民币950471.85元及支付计算至2014年5月1日止的利息74878.9元、罚息10907.92元、复利5094.5元等合计人民币为90881.32元(从2014年5月2日起至本息全部清偿之日止按《个人借款/担保合同》约定的利率标准和人民银行的规定计算),并赔偿申请人为实现债权而支付的律师费用47000元;二、若被申请人王某某、陶某某届期不履行本裁决第一项付款义务,申请人某银行可以与被申请人王某某、陶某某就座落于椒江区**路**号的抵押房地产[台房权证椒字第1001***1、1001***2号、椒国用(2010)第007***号、抵押登记号为:台房他证椒字第1200****号]协议折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿,抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归被申请人王某某、陶某某,不足部分由被申请人王某某、陶某某清偿;三、驳回申请人其他仲裁请求。
四、对本案争议问题的法律分析
本案申请人某银行提供了一份历史明细清单,里面显示了从2013年4月至2014年5月1日积欠的利息合计为90881.32元,即仲裁请求里面要求被申请人归还的利息、罚息、复利为90881.32元。据双方当事人所签订的《个人借款/担保合同》里面约定,该笔借款利率为固定利率,在基准利率水平上上浮15%,罚息利率在借款利率基础上加收50%确定,但对利息、罚息、复利的计算方式并未明确说明。
关于银行利息、罚息、复利的计算方式,在庭审中一直是仲裁庭必问问题,但作为当事人一方的银行往往语焉不详,这给仲裁庭进行裁决时造成了一定的影响。为了更直观的了解利息、罚息、复利,笔者对这三者的概念进行简单的说明。利息为本金的孳息,它是借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬,利息伴随着信用关系的发展而产生,并构成信用的基础。罚息指的是借款人没有在银行规定的期限内还款,逾期的款项以日为单位计算的利息,罚息本身也是利息的一种,只是计算的时段和利率标准与正常(期内)利息计算不同而已。复利指的是利息的利息,俗称利滚利,复利是将到期不能支付的利息当作本金,然后按照罚息利率标准根据逾期的期限再计收利息。
在对利息、罚息、复利三者概念进行简单介绍之后,重点在于对三者计算方式的考量。笔者在查阅相关资料后,在此对三者计算方式进行一个简单的罗列。利息的计算公式为:I=P×r×n,其中:I为到期时的利息,P为本金,r为年利率,n为期限,因借款会有一个期限,故银行放贷时的固定利率与合同到期后的固定利率会有所不同,所以本案合同就有约定到期后的利息按照基准利率(即银行放贷时的固定利率)水平上上浮15%来计算。复利的终值公式为:S=P×(1+i)^n ,其中S为终值或者本利和,P为现值或初始值,i为报酬率或利率,n代表周期。罚息的单利计算公式为:S = PI × r × D ,其中:S为罚息 ,PI 为逾期的本息 ,r 为日罚息利率 ,D 为逾期天数。因笔者非银行专业人士,对有些数据计算也不甚明了,在此对利息、罚息、复利做个简单介绍以便仲裁庭审理案件时作参考。(董萍)





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